整合負債要注意的風險！
「什麼都漲，連債務也漲！」是債務人共同的心聲，我的工作需要經常接觸到揹負卡債或信貸的人，有許多人更是同時有多筆卡債或信貸。
通常每筆債務的繳款期限與利率都不同，每次繳款就令債務人頭大，持續的支出更讓債務人心裡不停淌血，對負債感到很無奈。
建議有這方面困擾的人，不妨考慮「整合負債」，將本身多筆卡債與信貸整合到一家銀行。
將債務整合後，利率一致，此後只要集中火力針對一家銀行還款即可。
對債務人來說，還款方便，也可節省下更多利息錢，好處多多。
然而，享受便利之外，也要注意整合負債可能會有的風險。
整合負債最常見的方式是以個人信用貸款整合，申請信貸時需債務人信用正常，換句話說，信用有瑕疵的人，過件率會大大降低，等候核貸的時間亦令人心煩。
此外，信貸利率依各家銀行而不同，即便利率很低，也可能要多支付銀行代償費、開辦費、帳戶管理費、信用保險費等，這些零零總總的額外費用加起來也不便宜。
而且，整合後的債務是按期攤還全部債務，若當期無法繳款，因為遲繳金變多，累積的利息會變相增加個人負債。
可見，整合負債的優缺點恰好是一體兩面。
因此，負債如何「整合」就非常重要了。
建議有意整合負債的人，事前最好向多家銀行詢問比較，看看哪一家銀行提供的利率、費用、繳款年限與額度等條件最適合自己。
有時候銀行會端出「牛肉」套餐優惠特定族群，債務人可向銀行爭取最優惠條件的方案。
此外，我要提醒債務人特別注意限制條件與自己的還款能力。
就前者來說，因為銀行接收了債務人全部的債務，為了降低風險，通常會要求保證人或不動產設定抵押，債務人要記得考慮這些限制條件；就後者而言，債務人要確認自身可負擔的繳款金額，確保往後能按時繳款，這樣整合負債才有意義。
最後，我還要鄭重地提醒債務人，別忘了整合負債的初衷：清償債務。
有些人整合債務後，短期間雖解決債務困窘問題，卻沒有長期持續還款，結果功虧一簣，還增加更多負債，相當划不來。
我建議有意整合負債的人，可先透過專業諮詢，徹底了解個人的狀況，三思後再行動。
有時候事情就是這樣，急於一時容易跌倒，倒不如慢慢來，對處裡債務較有幫助。
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