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◎聲請更生、清算之影響及各項生活限制

一、更生或清算對個人之社會聲譽及地位影響甚鉅。

有多達121項職務(例如保險業務員、地政士、金融從業人員、外催公司催收人員、公司經理人等)法律限制清算人不得充任或撤銷執照。此外，一般企業若得知應徵者或任職中之職員有更生或清算紀錄，也會對其產生不良之印象。再者，裁定開始更生或清算後，該案件將公告於法院、資訊網路或公報、新聞紙，法院審理過程中亦有多項債務人之財產及收入資訊須經公告之程序，對債務人之聲譽將造成負面影響。

二、更生及清算均係透過法院辦理，程序繁複自開始至終結順利約需六個月，倘其他利害關係人有意見，恐需拖延更長時間。

※更生係向法院聲請，經調查、財產保全、裁定開始更生、申報債權、可決及認可更生方案等程序。清算係向法院聲請，經調查、財產保全、裁定開始清算、申報債權、公告資產、變賣財產並予分配等程序。聲請人及其親屬須配合法院之進度，出席法院或監督人之調查詢問。

三、法院裁定開始更生或清算程序後，非經無擔保債權人全體同意，不得撤回。

※此外，法院需調查債務人之財產(現在及前二年變動狀況)、收入及必要支出(自己及依法受其扶養之人)狀況、債權及債務總額，經審理後若發現債務人仍有相當的還款能力，裁定之更生方案與前置協商之還款方案可能差異不大。若聲請清算可能裁定不免責仍須繼續還款。

四、更生或清算在聯合徵信中心(聯徵中心)的註記較前置協商嚴重。

※為避免聲請更生或清算的債務人又向其他金融機構申請貸款，聯徵中心必須有適當的註記，一但債務人有此註記，幾無可能再向金融機構申請借款。縱使債務人的條件符合清算程序的規定，若積欠之債務僅幾十萬元，亦不建議聲請清算，為了幾十萬元債務之免責，換來長期的影響自己的信用紀錄及社會聲譽，並不值得。

五、限制債務人生活程度，以增加其還款能力。

※因生活費用過高失控，造成原有的還款能力減弱。消債條例第62條規定法院裁定認可更生方案時，得限制債務人生活之程度，使債務人在一定的生活費用下，能維持還款能力依更生條件全部履行完畢。為何消債條例會有此條文的設計？很多債務人不能依約繳款係因生活費用過高沒有適當的控制。

例如奢華行為或與其日常生活顯不相關或無必要之消費---賭博、買名牌服飾、上高級餐館、搭飛機、出國旅遊、住高級飯店等。很多繳款能力出了問題的債務人仍擁有汽車，甚至該汽車還有貸款，每月繳貸款外、尚需支付汽油費、停車費、稅費，合計至少1.5~2.0萬，出售汽車不但可還汽車貸款，還可減輕債務負擔，增加償還其他貸款的能力。因捷運的開發及汽油的漲價，汽油銷售量大幅滑落，一般的上班族大多使用大眾運輸工具，有還款困難的人更應節省開支改搭公車或捷運，或改以摩托車代步。

六、限制債務人住居地及出境。

消債條例第89條規定債務人聲請清算後非經法院許可，不得離開其住居地；法院並得通知入出境管理機關，限制其出境。

七、清算完畢後並非當然免責。

※清算完畢後並非當然免責，必須法院裁定免責者，債務人才能免除其他債務；反之，如果法院裁定不免責，則債務對其餘債務仍然要負完全清償責任。債務人最後要聲請經法院裁定復權，才能恢復正常人之生活。

八、法院裁定認可更生方案時，有相當的還款能力但企圖以不實的方法聲請清算，能達到債務免責的目的？

※清算前一年內或在清算程序中

1.脫產、隱匿財產

2.捏造債務或承認不真實債務

3.隱匿、偽造或變造財務資料

4.故意於財產及收入說明書為不實之記載，會產生以下法律效果：

(1)債務人的債務裁定不免責。

(2)法院得依債權人之聲請或依職權裁定撤銷免責。

(3)處3年以下有期徒刑。

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